Функции коммерческого банка.
Одной с важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, какое они осуществляют путям перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся во время круговорота фондов предприятий и денежных прибылей частных особ. Особенность посреднической функции коммерческих банков складывается в тем, что главном критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщикам. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщика, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в особе вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и получившиеся взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, которое соответствует рыночному типу отношений.
Значимость посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики складывается в тем, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономичной системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщиков и без посредничества банков, однако при этом резка возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых взаймы, и возрастают общие расходы по им перемещению, поскольку кредиторы и заемщики ни опытных о платежеспособности друг друга, а размер и термины предложения денежных средств ни совпадает с размерами и терминами востребования в их. Коммерческие банки притягивают средства, которые могут быть отданные взаймы, в соответствия с востребованиями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.
Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны ни только максимально мобилизовать наличные в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накопления средств. Стимулы к накопления и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, которые выплачиваются по вкладам, кредиторам банка необходимые высокие гарантии надежности помещения запасенных ресурсов в банк. Созданию гарантий служить формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.
Наряду со страхованием депозитов важная значимость для инвесторов мои доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, какие они могут дать. Решая вопрос о использовании наличных в кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.
Третья функция банков - посредничество в платежах промеж отдельными самостоятельными субъектами.
В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качества инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качества посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качества финансового брокера, банки исполняют посреднические функции при купле-продажи ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании соглашения комиссии или поручения.